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    抓稳“钱袋子”,快捷又便当。我们可利用金融机构这个“钱袋子”的监督来帮助讨债。

    金融机构是指人民银行及所属各专业银行和农村、城市信用合用社。我们国家的金融机构即各大银行在国家经济建设及整个社会经济生活中都起着巨大的作用。我国的各大银行都具有双重身份,一方面它们作为独立的民事主体与其它的民事主体发生平等互利的经济联系,另一方面它又行使国家金融管理机关的职能和权利,依照国家有关法律法规和政策的规定对国家银行取得贷款的法人、经济实体或者公民个人的整个经济活动,有权进行全面的信贷监督。国家银行的这种监督职能一方面既能保证资金的合理利用,另一方面也能在某些方面和某种范围之内稳定整个社会经济生活秩序,从而促进经济的发展。我们研究下面这则案例。

    案例:好昧饮料公司近年来由于饮料口感好、质量过硬,售后服务周到,近年来在西南地区十分畅销。  1995年3月,责阳某商场向好昧公司购买了价值四万元的饮料,  由于两家是老客户,饮料公司不但价格优惠,而且同意商场先付货款5万元,其他价款在5个月后即8月底付清。

    但8月过去了,某商场仍以种种理由百般拖欠,不想马上还钱,希望能拖几天是几天。好昧饮料公司和某商场恰好是在同一工商银行分理处开户。由于好昧饮料公司效益好,还款及时,而且款项占该银行客户总款的比例极大。故好味饮料公司与该工商银行的关系极好。该饮料公司在货款迟迟不能追回的情况下,决定通过银行追讨债务。饮料公司搜集证据,整理材料,请求银行帮助。银行核实情况后,依法将15万元划归好味饮料公司。该商场也不敢有任何异议。

    根据银行具有监督职能,在我国的债务纠纷案中,讨债人(债权人)就可以通过银行帮助,实现讨债目的。

    我国法律规定:凡是法人之间的经济往来,除国家规定允许使用现金的以外,都必须由国家银行或信用社转账结算。这一规定,使国家银行对企业的经济往来具有结算管理职能。国家法律所赋予国家银行的结算管理职能,使国家银行除了承担为开户人(即法人或企业)收支款项等义务外,还享有对开户人(即法人或企业)的金融及经济活动进行监督的权利。同时,国家银行还享有按照法律规定对开户人(法人或企业)实施强制结算的权利。

    根据国家银行所具有的结算管理职能,讨债人或债权人如果经过自己的努力仍然不能同债务人协商解决债务纠纷,不能促使债务人履行债务。那么,这时候债权人即可向国家申请帮助,通过与债务人有信贷关系的银行帮助向债务人催讨债务。如果债务人对银行帮助债权人催讨债务的行为视若无睹,置之不理,对银行的劝解、说服置若阁闻,仍然固执地坚持己见,坚持无故拖欠债务,这时,银行即有权进行扣款,替债务人情偿债务,以满足债权人实现其债权的需要。

    银行的结算管理有两种方式,一种是托收承付,即银行代为开户人付款,如果银行需要代开户人讨债或代开户人情偿有关债务时,则一般都需要经过开户人的同意;另一种则是托收不承付,代开户人收款的职能不变,与托收承付不同的是银行在需要替开户人支付有关款项或代开户人清偿有关债务时,可以不经过开户人的同意或承诺。我国国家银行目前比较普遍实行的是托收承付。使用托收承付结算方式时,如果开户人(通常情况下为购货方)不按照结算制度的规定按期承付款项而故意托延甚至无理拒付,这时银行按照结算制度的规定可以为另一开户人(通常情况下均为销货方)强制收款。即使购货方是因故延期付款,银行也将扣付其延期付款的违约金。

    欠款客户有些是故意拖债、赖账,而有些则非出于本意,或因为机构改革,新领导上任,对企业有一个熟悉的过程,而无暇顾及企业的债务;或因为买卖双方未能就某些存在影响债务的问题达成一致意见,遂无法清偿债务;或欠债客户认为欠债的原因完全是由于卖方违约造成的,责任应由卖方承担;或欠债的原因是由于不可抗力造成的,对方不承认欠款。    如是买卖双方相距遥远,信息沟通较难,卖方从其他途径又较难了解到买方对欠款的以上态度和原因,不妨采用“托收承付法”来清欠债务,按照我国金融法律的有关规定,银行不仅具有货款结算功能,而且具有银行监督功能,银行对正常的业务往来应积极办理,而对货款长期末清欠的客户应该提醒、催促其早日结算货款,对于对方寄来的委托收款的通知书,应认真核对,及时通知欠款单位结清货款,对于欠款单位无理拒付的,银行在多次催促的情况下可以强行划款。

    我国法律还规定国家银行具有协助执行的职能。国家银行所具有的协助执行职能主要是指我国的经济合同纠纷案件经国家仲裁机构或人民法院调解、仲裁、判决且已经产生法律效力之后,当事人一方仍然没有在规定的时间内履行其义务,另一方当事人则可以向人民法院提出申请,  由人民法院通知有关的银行或者信用合作社协助执行已经发生法律效力的调解书、仲裁决定书、判决书,从债务人在银行的帐户里强行扣款或者划拨款项以付债务人所欠债权人的债务。

    讨债人懂得以上两点,对他顺利地完成讨债任务很有帮助。因为可以说在我国的企业不论大小很少有不和银行打交道的,特别是企业流动资金全部由拨改贷(即国家拨款改为由银行以贷款的方式提供)之后,企业与银行的经济往来更趋频繁,所以,讨债人通过银行的帮助实现其讨债的目的多数情况下都不失为有效的手段,特别是我国国有大中型企业相互之间的“三角债”,因其产生的原因十分复杂,单靠讨债人上门催讨很难达到目的,通过银行则往往能部分或全部达到讨债的目的。当然,银行也不是随便就会同意讨债人的请求,答应帮助讨债人催讨债务的。讨债人要想得到银行的帮助也决不是举手之劳。取得银行的同意、得到银行的帮助,讨债人还必须做许多工作。至于怎样才能取得银行的同意、得到银行的帮助没有固定的规则可循,这就需要讨债人根据实际情况见机行事。

    (1)一定的公关能力及金融知识是讨债人在争取银行的支持工作中所应当具备的基本条件。

    案例中好味饮料公司能取得某工商银行帮助,来源于平常多烧香,花了水滴石穿的功夫。某工商银行为了以后的信贷工作更好开展,答应该饮料公司帮助清债。

    (2)债权人平常要与银行建立良好的信用关系。

    另外,我国有关信贷政策规定,信贷的基本原则之一是计划择优原则。即银行在发放贷款的过程中,应当遵守按照国家计划择优放贷的原则。根据这一原则,经营管理得当、经济效益好、信用好、按时完成国家计划、按期履行经济合同的企业就可能从银行获得较多的贷款支持。相反,那些引起经营管理不当、经济效益不好、不守信用、不能按时完成国家计划,不能按期履行经济合同的企业就只能从银行获得较少的贷款甚至根本就得不到银行的贷款支持。讨债人如果了解了这个原则,并能够争取得到银行的支持,通过银行这个渠道帮助敦促债务人情偿债务也是很管用的一招讨债技巧。俗话说,不怕县官就怕现管。银行能够管住债务企业。所以,银行的敦促对债务人改变欠债的态度,尽快偿还债务会产生相当大的影响和推动作用。

    总而言之,金融机构作为与企业紧密相联的关系,企业不论大小,很少有不和金融机构打交道的,通过银行与企业之间千丝万缕的制约关系,实现债权人催债的目的,在多数情况下都不失为有效的手段。

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